Divorțezi în Spania și crezi că ai scăpat de ipotecă? Nu este atât de simplu

Multe cupluri fac aceeași greșeală: cred că divorțul pune capăt tuturor obligațiilor comune, inclusiv creditului ipotecar, dacă unul dintre foștii parteneri păstrează locuința și își asumă plata împrumutului. În realitate, un credit ipotecar comun rămâne în vigoare și după divorț, cel puțin în relația cu banca, notează 20minutos.

Este important să se facă distincția între ceea ce au convenit foștii parteneri în cadrul divorțului sau al separării și ceea ce se modifică efectiv în contractul de credit încheiat cu banca.

Feijóo îi promite lui Sánchez un „audit al jafurilor” pentru a afla unde a ajuns fiecare euro

De ce e bine să pui un bol cu sare la fereastră iarna? Trucul care devenit popular în Spania

A decide cine păstrează locuința nu înseamnă că se schimbă și ipoteca

Cine păstrează locuința este un lucru, iar cine figurează în continuare ca împrumutat în contractul de credit este cu totul altceva. Acordul de divorț poate prevedea că unul dintre foștii parteneri preia locuința și își asumă toate ratele, dar acest lucru nu modifică automat contractul de credit. Schimbarea persoanelor care figurează ca debitori presupune două lucruri: o solicitare oficială adresată băncii și aprobarea acesteia.

De exemplu, un cuplu divorțează în timp ce mai are de rambursat 150.000 de euro din creditul ipotecar. Unul dintre foștii parteneri păstrează locuința și se angajează să achite întregul împrumut. Dacă banca refuză să îl elibereze pe celălalt de obligația de plată, ambii rămân răspunzători în solidar pentru datorie. Situația poate părea o simplă formalitate atât timp cât ratele sunt plătite la timp, dar devine o problemă dacă apar dificultăți.

Dacă persoana care a păstrat locuința încetează să mai plătească ratele, banca îl poate urmări și pe fostul partener, chiar dacă acordul de divorț prevedea că acesta nu mai are nicio obligație în privința plăților. Înțelegerea dintre foștii parteneri privind plata ratelor reglementează relația dintre ei, dar nu înlocuiește contractul semnat de amândoi cu banca, în care este prevăzută, de regulă, răspunderea solidară. Cu alte cuvinte, dacă unul nu plătește, banca îi poate cere celuilalt să achite datoria, chiar dacă locuința nu mai este pe numele său.

Un credit ipotecar comun poate îngreuna obținerea unei noi finanțări

Chiar dacă ratele sunt plătite fără probleme, faptul că figurezi în continuare în contractul de credit îți poate afecta situația financiară. Atât timp cât ești unul dintre debitori, datoria rămâne parte din obligațiile tale financiare, iar orice bancă o va lua în calcul atunci când soliciți un nou credit ipotecar, un împrumut sau o altă finanțare importantă. Situația este cu atât mai dificilă dacă nu mai ești proprietarul locuinței, dar ai în continuare obligații de plată pentru aceasta.

Imaginează-ți că, la doi ani după divorț, vrei să cumperi o altă locuință. Chiar dacă fostul partener a plătit la timp ratele pentru cei 150.000 de euro rămași din creditul anterior, banca va vedea că ești în continuare obligat să contribui la achitarea acelei datorii. Atunci când îți evaluează capacitatea de a obține un împrumut, va lua în calcul veniturile, cheltuielile și obligațiile financiare existente.

Cum poți ieși dintr-un credit ipotecar comun

Pentru a nu mai figura ca debitor, contractul de credit trebuie modificat cu acordul băncii. Acest lucru se poate face, de regulă, printr-o modificare a contractului de credit, astfel încât unul dintre debitori să fie eliminat. Modificarea trebuie oficializată printr-un act public și, cel mai important, are nevoie de aprobarea băncii.

Problema este că banca nu este obligată să accepte modificarea. Prin eliminarea unuia dintre debitori, aceasta pierde o parte din garanțiile pe care le-a avut în vedere atunci când a acordat împrumutul. De exemplu, dacă inițial existau două salarii, iar după divorț rămâne o singură sursă de venit, banca va reevalua dacă persoana care păstrează locuința poate achita singură creditul. Poate aproba modificarea, poate solicita garanții suplimentare, cum ar fi introducerea unui alt codebitor sau a unui garant, ori poate propune alte condiții pentru menținerea creditului, inclusiv o dobândă mai mare.

Ce se întâmplă dacă banca nu aprobă modificarea? O alternativă este transferarea creditului ipotecar la o altă bancă sau contractarea unui nou împrumut pentru achitarea celui existent. Dezavantajul acestor variante este că pot fi mai costisitoare decât modificarea contractului actual. O altă posibilitate este vânzarea sau închirierea locuinței. Important este să nu rămâi debitor pentru un credit aferent unei proprietăți pe care nu o mai deții și de ale cărei rate nu te ocupi.

Ce trebuie să verifici înainte de încheierea divorțului

Înainte de a considera problema rezolvată, verifică dacă banca a aprobat oficial schimbarea debitorilor și dacă nu mai figurezi în contractul de credit. Nu este suficient ca acordul de divorț să prevadă că fostul partener își asumă plata ipotecii.