Ce locuință îți poți permite în Spania în funcție de salariu. Câți bani trebuie să câștigi și ce avans să dai pentru a cumpăra o casă

Înainte să începi să cauți o locuință în Spania, este important să știi ce îți poți permite cu veniturile pe care le ai. Salariul este unul dintre principalele criterii analizate de bănci înainte de acordarea unui credit ipotecar, însă contează și banii economisiți pentru cheltuielile inițiale, precum și stabilitatea locului de muncă și a veniturilor, notează 20minutos.

Faptul că ai un salariu suficient pentru a plăti rata lunară nu înseamnă automat că banca îți va acorda creditul. În același timp, faptul că ai economisit bani pentru avans nu garantează că vei putea achita fără dificultăți ratele lunare.

Cele mai ieftine supermarketuri din Spania pentru a economisi la cumpărături. Unele sunt puțin cunoscute

Avocată spaniolă specializată în divorțuri: „Dacă e casa în ordine și copiii sunt îngrijiți, bărbații sunt mulțumiți!”

Cât poți plăti lunar pentru credit, în funcție de salariu

Un reper folosit de majoritatea instituțiilor financiare este ca totalul datoriilor să nu depășească 30-35% din venitul net lunar. Acest indicator, cunoscut drept grad de îndatorare, ajută la stabilirea sumei pe care o poți aloca ratelor și, implicit, la estimarea valorii creditului ipotecar pe care l-ai putea obține.

De exemplu, dacă ai un salariu net de 2.000 de euro pe lună, o rată ipotecară cuprinsă între 600 și 700 de euro s-ar încadra în acest interval orientativ.

Dacă achiziționezi locuința împreună cu partenerul sau partenera, calculul poate lua în considerare veniturile nete ale amândurora, cu condiția ca amândoi să participe la cumpărare. În cazul în care salariul este plătit în 14 tranșe anuale, venitul net anual poate fi împărțit la 12 pentru a obține o medie lunară.

Este important însă că procentul de 30-35% se referă la toate datoriile, nu doar la rata locuinței. De exemplu, dacă ai un salariu net de 2.000 de euro și plătești deja 200 de euro lunar pentru un credit auto, la un grad de îndatorare de 35% îți mai rămân 500 de euro pentru rata ipotecară.

Acesta este un reper orientativ, nu o țintă pe care trebuie să o atingi neapărat. Cu cât cheltuielile lunare sunt mai apropiate de limita veniturilor tale, cu atât îți rămâne mai puțin pentru alte cheltuieli și situații neprevăzute.

Ce preț poate avea locuința pe care ți-o permiți

După ce stabilești cât poți plăti lunar, poți estima prețul maxim al locuinței pe care ai putea să o cumperi. Calculul depinde de valoarea creditului, dobândă și durata împrumutului.

Articolul folosește ca exemplu un credit ipotecar pe 30 de ani, cu dobândă fixă de 3%, apropiată de dobânda medie de 3,01% raportată pentru creditele ipotecare destinate locuințelor înregistrate în iulie 2026, potrivit Institutului Național de Statistică din Spania (INE).

Calculul presupune că banca finanțează 80% din prețul locuinței și că solicitantul nu are alte datorii.

Estimările sunt orientative. Dacă alegi un credit pe o perioadă mai scurtă sau dacă dobânda este mai mare, prețul locuinței pe care ți-o poți permite scade. Un termen mai lung poate permite accesarea unui împrumut mai mare, dar înseamnă și că vei plăti mai multă dobândă pe întreaga durată a creditului.

În plus, posibilitatea de a plăti rata nu înseamnă că ai și economiile necesare pentru a încheia tranzacția.

Câți bani trebuie să ai economisiți înainte să cumperi o locuință

În general, pentru a cumpăra o locuință în Spania, este recomandat să ai economisit aproximativ 30% din prețul acesteia. Explicația este că băncile finanțează de regulă până la 80% din valoarea locuinței, iar cumpărătorul trebuie să acopere diferența de 20%, la care se adaugă taxele și cheltuielile tranzacției.

De exemplu, pentru o locuință care costă 200.000 de euro, ar fi necesare economii de aproximativ 60.000 de euro, repartizate astfel:

• 40.000 de euro pentru avans, reprezentând 20% din prețul locuinței, sumă pe care banca nu o finanțează în acest scenariu;

• 20.000 de euro pentru taxe și cheltuieli, estimate la încă 10% din preț.

Procentul suplimentar de 10% este orientativ. Taxele diferă în funcție de comunitatea autonomă în care cumperi și de tipul locuinței: nouă sau second-hand.

Prin urmare, este posibil ca salariul tău să îți permită să achiți rata unui credit pentru o locuință de 200.000 de euro, dar să nu ai suficiente economii pentru avans și cheltuielile inițiale.

Poți cumpăra o locuință fără să ai avansul de 20%?

Deși finanțarea a cel mult 80% din preț este frecventă, există bănci care pot acorda credite ce acoperă 90%, 95% sau chiar 100% din achiziție, în funcție de profilul financiar al solicitantului, de garanțiile disponibile și de aprobarea instituției.

O posibilitate o reprezintă garanțiile publice, precum programul de garanții al Institutului de Credit Oficial din Spania (ICO), destinat tinerilor de până la 35 de ani și familiilor cu copii minori. Există și inițiative regionale, cum este programul „Mi Primera Vivienda” din Comunitatea Madrid.

Aceste programe pot facilita accesul la credite cu un nivel mai ridicat de finanțare pentru persoanele care îndeplinesc condițiile de eligibilitate și obțin aprobarea băncii.

Un alt element care poate influența suma acordată este evaluarea locuinței. Unele bănci calculează finanțarea în funcție de prețul de cumpărare, altele în funcție de valoarea stabilită prin evaluare, iar unele folosesc valoarea mai mică dintre cele două.

Dacă evaluarea locuinței este mai mare decât prețul negociat, iar banca ia în calcul valoarea evaluată, suma pe care trebuie să o aduci din surse proprii ar putea fi mai mică.

Totuși, obținerea unui credit care acoperă integral prețul locuinței nu înseamnă că poți cumpăra fără economii. Taxele și cheltuielile tranzacției trebuie, de regulă, achitate în continuare de cumpărător.