Dacă ai credite ipotecare în Spania, trebuie să știi asta: Euribor crește, iar băncile schimbă dobânzile

După ultima creștere a dobânzii de către banca centrală au mai existat câteva modificări. Cu toate acestea, deși piața anticipează încă două majorări ale dobânzilor, deocamdată băncile au preferat să aștepte, pe fondul incertitudinii provocate de războiul din Orientul Mijlociu, care nu pare să se încheie, scrie El Economista.

Nu există aproape nicio schimbare în restul pieței, cu excepția creditelor ipotecare cu dobândă mixtă, unde băncile își ajustează ofertele pentru a evita o expunere mai mare la volatilitate și pentru a se proteja de eventuale schimbări bruște ale pieței.

„Modificările din cazul creditelor ipotecare se produc în zona creditelor cu dobândă mixtă, unde numeroase instituții au majorat dobânda aplicată în perioada inițială”, explică reprezentanții comparatorului financiar Kelisto. Potrivit acestora, „este, de asemenea, o variantă atractivă pentru ambele părți: băncile își limitează expunerea la o dobândă fixă pentru perioade foarte lungi, un risc mai dificil de acoperit, în timp ce clienții pot beneficia inițial de condiții mai competitive decât în cazul unui credit ipotecar cu dobândă fixă pe toată perioada”.

Trebuie însă ținut cont că, după încheierea primei etape, creditul devine legat de Euribor. Prin urmare, într-un context precum cel actual, în care indicele începe din nou să crească, economia realizată în prima perioadă poate fi compensată parțial ulterior de rate mai mari.

Modificările de prețuri

Printre băncile care au majorat dobânzile se numără Ibercaja, atât pentru produsele cu perioadă fixă de cinci ani, cât și pentru cele de zece ani, precum și Cajamar, ING și Unicaja. Au mai operat modificări și instituții mai mici, precum Pibank și Cajasiete.

Concret, Ibercaja a majorat dobânda produsului pe cinci ani de la 1,8% la 2%, iar pentru cel pe zece ani, de la 1,85% la 2,1%. Unicaja a crescut dobânda produsului de bază de la 2,85% la 3%. Cajamar a majorat dobânda fixă a produsului său de la 2,85% la 3%. ING a crescut dobânda de la 2,5% la 2,65% pentru produsul pe cinci ani și de la 3,1% la 3,15% pentru cel pe zece ani.

Abanca a mers însă împotriva tendinței și a redus dobânda fixă a creditului său ipotecar mixt de la 2,15% la 2,05%.

Creditele ipotecare cu dobândă mixtă au cunoscut perioada de maximă popularitate în urmă cu câțiva ani, după prima mare majorare a dobânzilor BCE provocată de creșterea inflației și de efectele războiului din Ucraina. Inflația a ajuns la 10,6% în octombrie 2022, iar dobânzile au crescut de la 0% la 4% în doar câteva luni.

Incertitudinea era foarte mare, iar mulți clienți au ales aceste produse, aflate între creditele cu dobândă fixă și cele cu dobândă variabilă, pentru a se proteja printr-o primă perioadă cu dobândă fixă, fără să se angajeze însă pentru întreaga durată a creditului la o dobândă fixă.

În rest, sectorul bancar a rămas aproape fără schimbări în cazul celorlalte produse, în așteptarea unor modificări ale condițiilor de piață. Potrivit iAhorro, singura bancă ce a modificat în această lună oferta de credite ipotecare cu dobândă fixă este Abanca, care a majorat dobânda de la 2,85% la 2,95% (TIN), iar dobânda anuală efectivă (TAE) a crescut de la 5,34% la 5,44%.

„O mare parte din ajustarea prețurilor s-a produs deja în lunile precedente.”

Reprezentanții Kelisto spun că „nu există o activitate semnificativă de la jumătatea lunii iunie, iar investigația CNMC nu pare să fi modificat strategia comercială. În general, o mare parte din ajustarea prețurilor s-a produs deja în lunile precedente, când numeroase bănci au majorat semnificativ costurile creditelor ipotecare”.

În cazul creditelor ipotecare cu dobândă variabilă, principalele modificări au fost făcute de ING. Banca și-a redus marja de la 0,85% peste Euribor la aproximativ 0,62% peste indicele de referință. Restul ofertelor au rămas aproape neschimbate, deși Euribor a ajuns la 2,957%, după ce a început anul la 2,2% și a intrat în vară la 2,8%.

Reprezentanții iAhorro explică faptul că, la nivelul actual al Euribor și după această creștere anuală, piața se mișcă deja în anticiparea unor viitoare majorări ale costurilor creditelor, deși băncile preferă deocamdată să aștepte.

Laura Martínez, purtătoare de cuvânt a iAhorro, afirmă că „Euribor începe să anticipeze o toamnă în care Banca Centrală Europeană ar putea înăspri politica monetară. Nu există modificări importante și credem că foarte puține bănci vor lua măsuri în perioada concediilor.”

În cazul creditelor ipotecare cu dobândă variabilă, creșterea Euribor va însemna o majorare a ratei lunare cu peste 70 de euro, potrivit Kelisto. August este, în mod obișnuit, o lună în care băncile își stabilesc poziția înainte de a-și modifica ofertele pentru a doua jumătate a anului. Situația a contribuit la „înghețarea” scumpirilor, proces amplificat de incertitudine.

În afara creditelor cu dobândă mixtă, „nu există modificări importante și credem că foarte puține bănci vor lua măsuri în perioada concediilor”.

Tendința se poate schimba însă în a doua jumătate a anului. Pentru reuniunea din septembrie, piața swap anticipează deja o majorare cu un sfert de punct procentual a dobânzilor BCE. Ulterior, procesul s-ar repeta în decembrie, cu o nouă creștere de un sfert de punct procentual.

Deocamdată, sectorul bancar așteaptă, însă rămâne de văzut dacă instituțiile și-au ajustat deja ofertele luând în calcul acest scenariu sau dacă următoarele decizii de la Frankfurt vor determina noi modificări pe piața creditelor ipotecare.